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互聯網平臺可兼業賣保險 再也不用花數千萬元“買”牌照了

證券日報   時間:2019-08-11 20:58

■本報記者蘇向杲

8月8日,國務院辦公廳發布《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),明確表示,允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質,同時鼓勵平臺通過購買保險產品分散風險,更好保障各方權益。

新政策的出臺,對互聯網平臺有何影響?對此,基于消費場景的互聯網創新保險平臺量子保聯合創始人、保險副總裁趙麗向《證券日報》記者闡述了三大利好影響:一是平臺身份合法化。二是激活供給側,降低企業運營成本。三是制定行業標準,提高行業準入門檻。利好政策的出臺有利于行業步入良性運轉的軌道。

近兩年,不少專注于保險市場的互聯網平臺由于沒有保險專業代理牌照,在拓展保險業務時飽受掣肘。為獲得相關資質,不少互聯網平臺不惜重金收購保險代理公司,以求獲得合法牌照。這也使得一些區域性專業代理牌照的市場價格(股權收購價)水漲船高,動輒數千萬元牌照費不禁令人望而生畏,而且嚴重擾亂了正常的市場秩序。隨著上述政策的落地,互聯網平臺花數千萬元求購專業保險代理牌照的時代或將終結。

有條件地解禁

目前,為保障消費者權益,監管部門禁止無資質第三方互聯網平臺開展保險銷售業務。由于缺少保險代理牌照,一大批專注于保險科技的互聯網平臺公司多以技術支持的方式參與互聯網保險的研發與銷售。

早前下發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》(保監發〔2015〕69號)就規定,互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為,應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的,應取得保險業務經營資格。

這使得無資質第三方平臺無法開展保險中介業務。相關政策明確表示,只有保險機構才能開展互聯網保險的報價、銷售、承保、理賠、退保等服務。無資質的第三方網絡平臺,只能做保險產品的展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務。第三方網絡平臺的客戶投保界面,需由保險機構所有。

在今年發布的《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》中也提到,保險機構要排查合作的第三方網絡平臺及其從業人員的經營活動是否僅限于保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務,是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節。保險機構合作的第三方網絡平臺的客戶投保界面是否由保險機構所有并承擔合規責任,第三方平臺是否存在代收保險費和轉支付現象。

基于上述監管政策,近年來不少互聯網平臺因違規銷售保險產品而受到處罰。其中不乏保險公司因“委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動”受到處罰。

從保險公司來看,今年5月份,銀保監會發布的處罰函顯示,永誠財險及下屬分公司此前與未取得保險兼業代理證的第三方公司簽訂協議,委托其為永誠財險微營銷平臺實質開展保險銷售活動,共實現保費收入27.4億元,永誠財險共支付技術服務費用8.52億元。2018年廈門銀保監局處罰函顯示,紫金財險廈門分公司此前因委托福建公眾投保網絡服務有限公司及其分公司從事保險銷售活動被處罰,該公司的非法代理活動也被取締。

此次國務院明確允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質。雖然如何界定“有實力有條件”還待進一步明晰,但可以肯定的是,新政策為一大批互聯網保險平臺開辟了一條新的展業道路,也大幅降低了互聯網平臺銷售保險的合規風險。

有金融科技公司智能風控部門相關負責人對《證券日報》記者表示,目前科技與金融割裂現象比較嚴重,常常出現的情況是,懂技術的不懂金融,懂金融的又不懂技術。在此背景下,為保護消費者利益防范風險,監管部門對互聯網平臺通過兼業代理資質銷售保險的監管依然嚴格,這也與目前嚴監管的大環境相符合。

為平臺帶來三大利好

至于新政落地后對互聯網平臺的影響,量子保聯合創始人、保險副總裁趙麗向《證券日報》記者表示,至少存在三大利好。

一是平臺身份合法化。因為保險行業屬于特許經營行業,為了保護消費者權益,互聯網平臺作為相對新生事物一直未取得合法的身份。即便企業想要開展保險業務,也邁不過專業代理和經營代理的牌照限制。由于保險經營的專業性,也因此出現了一照難求的局面。而此次對于有實力經營保險業務又苦于缺少牌照的互聯網平臺而言,無疑是個好機會。

二是激活供給側,降低企業運營成本。從金融監管角度考慮,此次國務院放開兼業代理牌照就是在未供給側減負。近年來,我國一直在進行供給側結構性改革,旨在調整經濟結構,使要素實現最優配置,提升經濟增長的質量和數量。此次放開對互聯網平臺的相關限制,就是希望將其納入到金融管理中,降低企業經營成本,讓更多更好的平臺參與到互聯網保險業務中來。

三是制定行業標準,提高行業準入門檻。此次《指導意見》提出“涉及金融領域的互聯網平臺,其金融業務的市場準入管理和事中事后監管,按照法律法規和有關規定執行”。也就是說,想要申請保險兼業代理資質的互聯網平臺必須要“有實力有條件”,雖然銀保監會對資質還沒有進一步的指示,但政策的推出有利于提高行業的準入門檻,讓整個市場更加良性運轉。

可不用求購代理牌照

實際上,在此前合規風險的重壓之下,不少互聯網保險平臺選擇申請或從市場購買專業保險代理牌照,以推動業務發展,彌補牌照短板。

從目前保險中介牌照的門檻來看,今年6月份,銀保監會下發《保險中介行政許可及備案實施辦法(征求意見稿)》強調將保險代理、保險經紀、保險公估3類主體準入規定進行統一整合,對保險代理機構和保險經紀機構的注冊資本金要求相同,均為實繳貨幣資本并按中國銀保監會有關規定實施托管,全國性保險專業代理機構、保險經紀機構的注冊資本最低限額為5000萬元,區域性保險專業代理機構、保險經紀機構的注冊資本最低限額為1000萬元。此外,保險公估機構,要求具備日常經營和風險承擔所必需的營運資金,全國性機構營運資金為200萬元以上,區域性機構營運資金為100萬元以上。除資本金外,監管部門也對股東資質、高管任職條件等進行了明確。

此前,由于長期處于一照難求的局面,不少互聯網平臺選擇在股權市場求購牌照。比如,一家產權中介機構近期發布信息稱:“這段時間有不少客戶想收購保險代理公司,區域性或全國性都行,只要沒有外債和處罰就行。”

在此背景下,有股權中介機構對《證券日報》記者表示,一家深圳的保險中介(業務范圍僅限深圳)報價為2500萬元(含經紀費用),價格可商量,全國性專業保險代理牌照價格更貴。

隨著大型互聯網平臺可兼業代理保險政策的落地,互聯網保險行業有望迎來更快的發展。銀保監會保險中介監管部主任姜波公開表示:“保險中介是保險業創新發展的重要推動力量”,我國保險中介發展時間雖不長,但以其特有的信息優勢、專業能力、不斷積累的市場口碑,參與到保險交易活動的各個環節,促進了保險市場的發展壯大,優化了資源配置,提升了保險服務水平,為保險業改革創新發展作出了貢獻。在業內人士看來,隨著大批互聯網平臺取得兼業代理資質,中介渠道保費占比有望進一步增加。

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