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消費金融至少還有五年高速發展期

中國保險報網   時間:2019-09-25 09:03

【實習記者 樊融杰】

9月24日,國家金融與發展實驗室發布《2019年中國消費金融發展報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》顯示,目前我國消費金融獲得率偏低,仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務。消費金融能夠擴大內需帶動消費,未來5年還有較大發展空間。

消費貸款配置不平衡 數據來源:《2019年中國消費金融發展報告》 王梓/制圖

消費金融市場空間廣闊

《報告》認為,盡管我國已經形成了以商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融平臺為主體的多層次的消費金融服務體系,但目前我國仍有近40%的成年人從未獲得過消費金融服務,消費金融獲得率遠低于發達國家。

《報告》指出,從結構上看,我國消費金融配置不均衡現象突出。從可獲得性角度看,大致可以將我國居民消費金融分為三個層次。

第一層次是信貸相對充足層。以2017年為例,我國僅39.78%的成年人(約4.8億人次)能夠通過商業銀行獲得消費貸款。第二層次是信貸相對不足層。2017年,我國22.74%的成年人(約2.74億)通過銀行以外的機構及平臺獲得了消費金融。第三層次是信貸短缺層,我國還有約4.54億成年人沒有獲得過消費金融,占我國成年人口的37.48%。而發達國家僅不足20%的成年人無法從銀行獲得消費金融,可見我國長尾客戶的消費金融市場仍有發展空間。如何更好地服務信貸短缺群體,將是下一步消費金融政策著力和創新的重點。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示,傳統信貸模式授信成本過高、征信缺失,限制了傳統金融機構服務長尾人群。發達國家80%以上的成年人可從銀行獲得消費金融服務,而在我國這一水平僅為40%。互聯網消費金融平臺通過移動支付、大數據等技術,為我國數億“信用白戶”建立數字信用,突破了傳統信貸模式的瓶頸,進而能夠提升整體的消費金融獲得率。

《報告》認為,我國消費金融行業至少還有5年的高速發展期,預計表內消費金融占總信貸規模有可能突破25%以上。

未來行業規范六大重點

在金融供給側結構性改革的大背景下,隨著監管環境日趨嚴格,整個消費金融行業的運營會越來越規范。在這個過程中,合規經營的消費金融機構的優勢會愈發明顯。

《報告》從監管角度指出了消費金融行業未來規范重點的六個方面:

一是完善監管政策。按照“金融業務由持牌機構開展”的總體原則,出臺相應管理辦法對電商消費金融平臺、分期購物平臺、互聯網金融平臺以及其他主體開展消費金融業務進行規范,包括準入條件、人員資質、業務范圍、內控制度、監管標準、市場退出機制、消費者保護等,彌補監管政策缺失。要注意不同類型機構在監管標準上的統一,避免引發不公平競爭。

二是加強消費金融業務信用風險管理。引導消費金融機構以真實消費場景為支撐拓展業務,通過線上、線下等多種渠道建立消費場景,實現消費金融業務與消費場景的融合,引導資金真正流向消費領域。降低和限制無特定用途的消費貸款業務占比。推動消費金融機構轉變業務發展模式,平衡好業務擴張與風險控制的關系。

三是加強行業信息共享,避免過度授信、多頭授信。將消費金融信息納入統一的社會征信體系,實現各類機構在消費者信息方面的共享,從源頭上降低過度授信、多頭授信的風險。制定相應管理辦法,對于各類機構在開展消費金融業務過程中的過度授信、多頭授信行為進行約束。未來互聯網消費金融領域也應出臺相關規范,以進一步建立健全征信體系、化解信息不對稱導致的多頭共債問題,有助于消費金融行業的健康發展。

四是防范金融科技濫用風險。出臺意見規范各類機構開發和使用反欺詐、信用風險評估、風控等方面的技術模型或技術工具,對模型參數設置、數據來源、模型迭代頻率、結果使用范圍等進行指導,要求各類機構對模型或技術工具的有效性進行驗證。

五是加強消費者權益保護。加強金融消費者的教育工作,普及金融知識,提高風險意識;加強對消費者個人隱私信息的保護,對消費金融機構利用消費者個人信息進行牟利等行為進行處罰;完善金融機構信息披露,相關機構在開展業務過程中應當充分披露信息,引入市場監督機制;對各類機構開展消費金融業務過程中出現的風險進行及時處置。

六是完善多層次征信體系。建立并完善消費者個人信息數據庫,推進個人商業信用數據、五險一金數據、人事檔案數據、消費數據、金融數據等多維數據的整合,逐步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數據庫;加強消費金融機構與金融機構、金融科技公司、電商平臺等的跨平臺合作,實現不同機構之間的數據共享;有序開放政府數據資源,包括個人稅務信息、保險信息、生活繳費信息等,充分發揮數據資源的作用。

從消費金融機構角度,未來的創新應從深挖有效消費場景,構建完善的風險控制體系與在監管合規的前提下,充分運用金融科技,使消費金融更好地服務實體經濟、服務人民生活等三個方面展開。

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